Você já parou para pensar o que pretende fazer depois de se aposentar? Quer dar a volta ao mundo? Quer montar seu próprio negócio? Quer cuidar da família? Quer fazer cursos e viajar de maneira esporádica? Aposentadoria pode ser sinônimo de tempo para realizar sonhos. Mas, para isso, é preciso começar a sonhar e a se planejar bem antes de se aposentar.
Afinal, pensando de maneira prática, seja qual for o seu plano, você provavelmente precisará de uma reserva financeira para realizá-lo. Nesse caso, a melhor dica é começar a economizar o quanto antes e considerar investir o seu dinheiro em uma aplicação voltada especificamente para a sua aposentadoria, para não depender só da Previdência Social. Nós inclusive já comentamos por aqui 5 razões para começar já sua previdência privada.
Agora, é verdade que o retorno desse tipo de investimento pode variar de acordo com suas escolhas (de instituição financeira, de plano, de tipos de renda, etc.). E dependendo de como você pretende aproveitar a terceira idade, pode haver algumas opções mais adequadas. Acompanhe e saiba mais:
Para dar a volta ao mundo ou montar um negócio
Quem necessita de um elevado montante inicial para realizar o seu sonho de aposentadoria deveria cogitar escolher como tipo de renda o pagamento único. É claro que você não precisa gastar de uma vez tudo que poupou. Mas assim você poderá dispor do total acumulado para usar tudo que precisar e, depois, pode investir as sobras em uma aplicação de menor prazo.
Para quem elege o pagamento único, o tipo de tributação mais recomendável costuma ser a tabela regressiva, principalmente se você investir por, no mínimo, quatro anos. Aliás, nesse caso, quanto maior o tempo de aplicação, menos impostos você paga na retirada.
Quanto ao tipo de plano, o VGBL pode ser mais indicado, pois o IR no saque incide apenas sobre o rendimento do investimento (e não sobre todo o patrimônio).
Para viver com tranquilidade
Se a sua ideia é aproveitar a terceira idade com tranquilidade, pode ser mais interessante optar pela renda mensal vitalícia, que oferece pagamentos mensais durante o tempo de vida do contratante (ou até que se esgote o recurso).
Nesse caso, a forma de tributação mais vantajosa costuma ser a tabela progressiva, em especial se você optar por uma renda mensal não muito alta (até R$ 2.800,00, por exemplo).
Para situações assim, planos do tipo PGBL são os mais indicados, já que você pode abater em suas declarações do IR os recursos aplicados ao longo do plano, até um limite de 12% da sua renda anual bruta.
- Leia também: Como funciona a Previdência Privada?
Para garantir a tranquilidade da família
Se o seu plano depois de se aposentar é aproveitar a vida com seus entes queridos e garantir a tranquilidade da família, as opções mais indicadas em termos de previdência privada são similares ao que foi apontado no caso anterior.
Ou seja, pode ser mais interessante escolher um plano estilo PGBL com tributação pela tabela progressiva. Só que é preciso especificar que a renda mensal vitalícia deve ser reversível a um beneficiário, determinado previamente.
No caso de algumas instituições ou planos, pode ser necessário contratar uma garantia adicional, como pecúlio por morte ou pensão ao cônjuge ou aos filhos. Mas você também tem a opção de buscar um plano de previdência que já inclua esse tipo de cobertura, como o que mostramos a seguir:
Para fazer tudo que você sempre quis
Se você quer fazer de tudo um pouco – viajar, relaxar, fazer cursos, cuidar da família – e ainda pagar menos, a escolha perfeita pode ser um plano de previdência fechado.
Os planos fechados (também chamados de fundo de pensão) são exclusivos de algumas classes e associações ou podem ser oferecidos por empresas a seus colaboradores. Geralmente, essas instituições ainda atuam como patrocinadoras, contribuindo com uma parte do investimento.
Além disso, os planos fechados de previdência privada não têm fins lucrativos e, normalmente, cobram menos taxas ou taxas menores do que no caso de planos abertos. Quer dizer, saem mais barato para os participantes.
Um bom exemplo disso é o Sicoob Previ, plano oferecido pelo maior sistema cooperativo financeiro do Brasil – o Sicoob – a todos os seus cooperados. Ou seja, se você se associar a uma cooperativa como o Sicoob, você também pode ter acesso a um plano de previdência fechado com mais vantagens.
Vale dizer ainda que os planos fechados têm funcionamento similar ao PGBL, permitindo abatimentos do IR de até 12% da renda bruta. E em muitos casos já estão incluídas coberturas por mortes e invalidez desde o início do plano, garantindo mais tranquilidade para o contribuinte e sua família.
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